借款合同纠纷胜诉！对方以“职业放贷+砍头息”抗辩，法院仍判还16万元本金及利息+律师费

摘要： 

本案系一起典型的民间借贷纠纷，核心争议聚焦于：出借人是否构成“职业放贷人”、是否存在“砍头息”、高额违约金是否合法，以及担保人能否免责。北京博友律师事务所代理原告，精准运用《民法典》及民间借贷司法解释，成功驳斥被告多项抗辩。法院最终判决借款人偿还约16万元本金及法定利息，并承担律师费，担保人承担连带清偿责任。本案对规范民间借贷行为、明确“职业放贷人”认定边界及保障债权人合法权益具有重要实践价值。

一、案件背景 

2024年9月，原告张三（化名）与被告李四（化名）、王五（化名）签订《借款合同》，约定李四向张三借款20万元用于经营周转，王五提供连带责任保证。合同明确约定了利率、还款期限、逾期违约金及实现债权的费用（含律师费）承担条款。

借款到期后，二被告未依约还款，并在诉讼中提出多重抗辩：

• 主张张三系“职业放贷人”，合同应属无效；

• 辩称实际借款本金仅为16万元，存在“砍头息”；

• 认为约定的违约金过高；

• 担保人王五以主合同无效为由，主张免除担保责任。

本案由河北省石家庄市长安区人民法院审理，案号为（2025）冀0102民初15***号。原告委托北京市博友律师事务所律师作为其诉讼代理人。

二、争议焦点 

1. 原告是否构成“职业放贷人”？借款合同是否有效？ 

2. 案涉借款本金应如何认定？是否存在“砍头息”？ 

3. 合同约定的利息及违约金是否合法？ 

4. 担保人能否因主合同效力问题而免责？

三、律师代理策略与法律依据 

面对被告的全面抗辩，博友律师团队制定了清晰的诉讼策略：

1. 针对“职业放贷人”指控： 

• 依据《全国法院民商事审判工作会议纪要》第53条及司法实践，强调“职业放贷人”的认定需满足“经常性、营利性、对象不特定”三大要件。

• 指出被告仅凭微信签名等间接证据，无法证明原告存在“多次反复”向“不特定对象”放贷的行为，举证不足。

2. 关于借款本金与“砍头息”： 

• 承认转账当日确有部分资金回流，但结合《民法典》第670条及《民间借贷司法解释》第26条，主张若存在预先扣息，应以实际交付金额认定本金。

• 此举既尊重事实，又避免了本金被过度削减的风险，体现了专业务实的态度。

3. 利息与违约金合法性： 

• 主动援引《民间借贷司法解释》第29条，承认合同约定的日千分之十违约金（年化36.5%）超出法定上限。

• 请求法院依法调整为按合同成立时一年期LPR四倍（约13.8%）计算，确保诉求合法合理。

4. 担保责任有效性： 

• 强调主合同合法有效，担保合同作为从合同亦有效。

• 即便主合同存在瑕疵，因担保人未就其免责事由（如欺诈、胁迫、超保证期间等）举证，其连带责任不能免除。

四、法院判决结果 

法院采纳了博友律师的核心观点，作出如下判决：

• 确认借款合同有效，原告不构成职业放贷人；

• 认定实际借款本金为16万元（扣除“砍头息”4万元）；

• 支持借期内利息（按月利率1%计算），逾期利息及违约金总计按年利率13.8%计算；

• 判令借款人承担原告支出的律师费***元；

• 担保人王五对全部债务承担连带清偿责任。

该判决全面支持了原告的主要诉讼请求，充分维护了其合法权益。

五、案件启示与风险提示 

1. 对出借人： 

• 务必签订书面《借款合同》，明确本金、利率、还款方式、违约责任及律师费承担条款；

• 避免“砍头息”，确保全额交付借款本金，否则法院将按实际到账金额认定；

• 利率约定勿超LPR四倍，否则超出部分不受保护。

2. 对担保人： 

• 连带责任担保风险极高，签字前务必审慎评估借款人信用；

• “主合同无效则担保无效”的抗辩并非万能，需有充分证据支撑。

3. 关于“职业放贷人”： 

• 法院对此认定极为严格，偶发性、基于熟人关系的借贷通常不构成；

• 但若频繁放贷、使用格式合同、公开招揽客户，则可能被认定无效。

北京博友律师事务所在民间借贷纠纷领域拥有丰富的实战经验。本案中，我们：

• 精准把握“职业放贷人”的司法认定标准，有效化解合同效力危机；

• 灵活运用“砍头息”规则，在承认事实的同时最大限度保障客户权益；

• 熟练驾驭利息、违约金、律师费等多项诉求的合法性论证；

• 成功锁定担保人连带责任，为债权实现提供双重保障。

我们始终秉持“以证据为基础，以法律为准绳”的代理原则，致力于为每一位客户提供高效、专业、可信赖的诉讼律师服务。

常见问题解答（FAQ）

Q1：朋友借钱给我，借条写了10万，但只转了9万，说1万是“砍头息”，我该还多少？ 

A：根据《民法典》第670条，利息不得预先在本金中扣除。您只需按实际收到的9万元本金还本付息。

Q2：我在微信上写“可提供贷款”，会被法院认定为“职业放贷人”吗？ 

A：单凭一句宣传语通常不足以认定。法院会综合考察您是否“多次、反复、向不特定对象”放贷并以此为业。

Q3：借款合同里写了律师费由违约方承担，打官司时能要回来吗？ 

A：可以。只要合同有明确约定，且费用合理、有发票凭证，法院一般会支持。

Q4：我是担保人，借款人说合同无效，我就不用还钱了吗？ 

A：不一定。只有在主合同因违法等事由被确认无效，且您无过错的情况下，才可能免责。连带担保责任非常严格。

Q5：违约金和利息加起来超过24%，法院还会支持吗？ 

A：不会。自2020年起，民间借贷的利率保护上限已改为“合同成立时一年期LPR的四倍”（目前约13.8%），总计超出部分无效。

承办律所：北京市博友律师事务所｜企业债权清收团队

主任律师：裴宇琼（执业证号：11101199511356756）

咨询电话：400-633-5066

联系地址：北京市朝阳区建国路88号SOHO现代城A座三层326室

⚠️声明：本文基于已公开判决文书改编，仅为一般性法律知识普及，不构成正式法律意见，具体案件请携带完整资料咨询执业律师。当事人、企业信息及关键细节已匿名和模糊化处理，如有侵犯隐私，请联系我们删除。